Банки снова подняли минимальные ставки по потребкредитам до 21%

В августе минимальная полная стоимость потребительских кредитов в крупнейших банках выросла до 21,1% годовых. Ещё в конце июля она держалась на уровне 20,6%. Средняя стоимость таких займов по рынку снова приблизилась к 30%. «Известия» изучили данные «Финуслуг» и выяснили, почему кредиты дорожают, хотя ЦБ уже снизил ключевую ставку.

Насколько подорожали кредиты

Полная стоимость кредита — это не только проценты. В неё входят страховки, комиссии за обслуживание счёта, выпуск карты и другие обязательные платежи. Поэтому рост ПСК бьёт по кошельку даже тогда, когда сама ставка формально почти не меняется.

Минимальный уровень в 21,1% доступен далеко не всем. Такие условия банки дают клиентам с чистой кредитной историей, стабильным доходом и небольшой долговой нагрузкой. Остальным приходится брать деньги заметно дороже — ближе к среднерыночным 30%.

Зампред правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков отмечает: рост полной стоимости не всегда означает прямое повышение процентной ставки. Часто меняется набор и цена дополнительных услуг. Для заёмщика итог один — переплата становится больше.

Топ 4 альтернатива кредитам

МФО	Процентная ставка	Сумма	Срок	Действие
Вебзайм	до 0.80 %	до 100 000 ₽	до 100 дней	Получить займ
Лайм Займ	до 0.80 %	до 100 000 ₽	до 365 дней	Получить займ
Деньги Сразу	до 0.80 %	до 100 000 ₽	до 365 дней	Получить займ
Юкки	до 0.80 %	до 100 000 ₽	до 98 дней	Получить займ

Почему банки поднимают ставки

В пресс-службе ЦБ прямо сказали: одна из главных причин — подорожание вкладов. В июле банки пересмотрели ожидания по инфляции и будущей траектории ключевой ставки. После снижения «ключа» на 0,25 пункта регулятор одновременно поднял средний прогноз ставки на год. Пространство для дальнейшего смягчения сузилось, и рынок отреагировал.

Доходность трёхмесячных депозитов к концу августа выросла до 13,8%. Вклады на срок от трёх до двенадцати месяцев сейчас в среднем дают около 13%. Когда банки привлекают деньги дороже, они не могут выдавать кредиты дешевле — это базовая арифметика.

Дефицит ликвидности и дорогие вклады

С конца 2025 года в банковском секторе держится структурный дефицит ликвидности. По оценке Национального рейтингового агентства, он составляет примерно 2,5 трлн рублей. Банкам не хватает свободных денег, поэтому они активнее тянут средства с вкладов и занимают у ЦБ.

Ситуацию усугубляет отток в наличные. Дмитрий Грицкевич из ПСБ объясняет: люди снимают деньги на фоне опасений по поводу возможных сбоев в банковских сервисах. Новых денег в систему почти не приходит — клиенты в основном просто переоформляют старые депозиты.

Если один крупный банк поднимает ставки по вкладам, остальные вынуждены подтягиваться. Иначе клиенты уйдут. А дорогие пассивы автоматически делают кредиты дороже.

Рост рисков и реструктуризаций

Есть и второй важный фактор. Платёжная дисциплина заёмщиков ухудшается, доля реструктуризаций растёт. Банки закладывают в стоимость кредита более высокую премию за риск. Павел Жолобов из НРА подчёркивает: это мешает снижать ставки даже тогда, когда ЦБ смягчает политику.

В результате получается замкнутый круг. Дефицит ликвидности толкает вверх ставки по вкладам, риски заёмщиков — вверх премию в кредитах. И то, и другое работает против удешевления займов.

Что будет со ставками дальше

Заметного улучшения условий кредитования в этом году эксперты не ждут. В НРА прямо говорят: цикл высоких ставок может оказаться длиннее, чем казалось в начале лета.

Более ощутимое снижение возможно ближе к лету 2027 года. Ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова считает, что к тому моменту ключевая ставка может опуститься хотя бы до 12%. Но для этого нужна устойчивая низкая инфляция.

Пока же банки не снижают ставки заранее — признак того, что рынок допускает паузу на ближайшем заседании ЦБ 11 сентября. В таких условиях ждать дешёвых потребкредитов в ближайшие месяцы не приходится.